深夜，27岁的小琳盯着手机里的还款提醒，额头沁出细汗——微信微粒贷的3.2万元、支付宝借呗的2.1万元、花呗的8000元，三笔账单即将陆续到期，而她刚因公司裁员失去了月入8000元的工作。“以前总觉得‘这个月花，下个月还’很轻松，现在才发现，拆东墙补西墙的日子根本撑不住。”小琳的困境，正是许多依赖互联网信贷产品的年轻人的缩影。
近年来，微信微粒贷、支付宝借呗花呗等产品因门槛低、放款快，成为年轻人“应急”甚至“日常消费”的工具。但过度依赖的背后，隐藏着巨大风险：有人因冲动消费陷入“以贷养贷”的循环，有人因失业、生病等突发状况失去还款能力，更有人因逾期面临征信受损、催收骚扰的双重压力。
若已陷入无力还款的困境，该如何应对？首先要“停止内耗，主动沟通”。许多人因害怕催收选择逃避，但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，借款人可主动联系平台说明实际困难，协商分期还款或延期方案（部分平台支持最长2-3年的分期）。其次要“梳理债务，优先偿还高息”。将所有欠款按利率排序（如微粒贷日息0.05%≈年化18%，花呗分期年化约15%），优先处理利息高的部分，避免“利滚利”扩大债务。最后要“开源节流，强制储蓄”：通过兼职、技能变现增加收入，同时严格缩减非必要支出（如外卖、会员订阅），每月强制存下收入的10%-20%作为应急储备。
需要警惕的是“以贷养贷”的陷阱。借新还旧看似缓解眼前压力，实则会让债务像滚雪球般越积越大。此外，若已严重逾期，需注意保留与平台的沟通记录，避免暴力催收侵犯个人权益（可向互联网金融协会或银保监会投诉）。
“最黑暗的不是欠款本身，而是不敢面对的恐惧。”小琳在协商后获得了6个月的延期还款期，现在白天做社区团购团长，晚上兼职线上客服，“虽然累，但每还一笔钱，就离轻松更近一步。” 记住：债务是暂时的，理性应对才能真正“上岸”。
