“这个月又用花呗分期买了新款手机，分12期每月只要还800多，压力不大。”刚工作两年的小琳边刷手机边念叨。但她可能没意识到，看似“轻松”的分期背后，藏着年化近24%的资金成本——这是花呗等消费信贷产品常见的利率水平。
根据央行2021年发布的公告，所有贷款产品需明确展示年化利率。以1万元分12期为例，若手续费率为每期0.75%（看似月息0.75%），实际年化利率约为16.22%；而部分用户因信用资质差异，年化利率可能接近24%。这意味着，1万元分12期的总利息可能超过1300元，比直观的“每月几十元手续费”高出不少。
面对这样的资金成本，越来越多年轻人开始关注“理性消费”与“财务规划”的平衡。近期，一款叫“出财小神”的财务助手工具进入大众视野。它不仅能自动同步花呗、信用卡账单，还能通过算法拆解分期的真实年化利率，用可视化图表提示“这笔分期实际要多花多少钱”；更提供个性化建议，比如若用户信用良好，可推荐银行低息消费贷（年化6%-10%）替换高息分期，或规划每月预算避免“以贷养贷”。
“很多用户不是不想还钱，而是算不清隐性成本。”“出财小神”产品负责人表示，工具上线3个月已帮助超5万用户降低平均15%的信贷成本。
专家提醒，消费信贷本质是“提前支付未来收入”，使用前需明确两点：一是年化利率是否在可承受范围（一般建议不超过个人月收入的20%）；二是是否为“必要消费”。若只是冲动购物，24%的年化成本可能让“一时爽快”变成“长期负担”。
