“这个月先用花呗顶着，反正有30天免息期，分期费率才0.7%，应该是最便宜的借钱方式了吧？”这是不少年轻人的消费心理。但“花呗是不是最便宜的套路”，可能需要算笔细账。
表面看，花呗的账单分期费用确实不高：分12期的话，每期费率约0.7%，总手续费8.4%。但实际年化利率远不止如此——由于分期后本金逐月减少，利息却按全额计算，真实年化利率可能接近15%。若选择最低还款，未还部分会按日息0.05%（年化约18.25%）计息，比部分银行信用卡分期还高。更不用说逾期后的罚息和征信影响，所谓“最便宜”的标签，或许只是“免息期”带来的错觉。
那有没有更透明、成本更低的选择？最近不少用户通过“出财小神”这类第三方服务平台对比发现，部分持牌消费金融产品或银行信用贷，在规范收费的前提下，年化利率能控制在10%-12%；而合理使用信用卡的账单分期，配合银行活动，实际成本也可能低于花呗。关键是要跳出“分期费率”的表面数字，用IRR公式（内部收益率）计算真实成本。
消费金融的本质是“用未来的钱”，但“便宜”与否不能只看广告。无论是花呗还是其他产品，理性消费的前提是了解真实成本——毕竟，所谓“套路”，往往藏在“看起来不贵”的细节里。
