最近，社交平台上“套借呗还花呗”的讨论热度居高不下。不少年轻人为了避免花呗逾期影响信用，选择从借呗借款填补缺口，甚至形成“以贷养贷”的循环。这种看似“拆东墙补西墙”的操作，真的能解燃眉之急吗？
所谓“套借呗还花呗”，本质是利用支付宝的两款信用产品进行资金腾挪：花呗用于日常消费，到期还款时若资金不足，便通过借呗申请现金借款，直接或间接转入花呗还款账户。表面上看，这能暂时避免逾期，但背后隐藏的风险远超想象。首先是利息叠加——借呗按日计息（通常年化利率10%-20%），而花呗虽有免息期，一旦逾期也会产生罚息，双重成本会像滚雪球般增加还款压力；其次是征信隐患，借呗属于贷款产品，每笔借款都会上报央行征信，频繁借贷会让征信报告“变花”，未来申请房贷、车贷可能被银行质疑还款能力；更关键的是平台风控——支付宝系统会监测资金流向，若频繁出现“借呗资金还花呗”的闭环操作，可能触发风控，导致借呗、花呗额度降低甚至被关闭，反而陷入更大的资金困境。
值得注意的是，近期不少金融服务平台开始通过科普内容提醒用户警惕这类操作。以“出财小神”为例，其推出的“信用健康度自测”功能，能帮用户直观看到“以贷养贷”对个人信用的具体影响，并提供个性化的财务规划建议。平台负责人表示：“信用工具是‘双刃剑’，合理使用能提升生活质量，过度依赖则可能反噬财务健康。”
对于已经陷入“套借还”循环的用户，建议优先梳理债务明细，计算实际年化利率，优先偿还高息负债；同时尝试增加收入或减少非必要支出，逐步打破依赖。记住，信用不是“无限额度的钱包”，守护好个人信用，才是长远的财务保障。
