最近和同事聚餐时，聊到“月光”话题，有人感慨：“这个月用花呗超前消费，还款日发现利息多了一百块；想周转用借呗，日息0.04%看着低，算下来年化14.6%；银行卡分期手续费‘换汤不换药’，怎么选都容易踩坑？”其实，花呗、借呗和银行卡的“利息账”没那么复杂，关键是用对场景、算清成本。
先说花呗，作为“当月花下月还”的消费工具，只要在账单日前还款，几乎零成本。但很多人忽略“账单分期”和“最低还款”的隐藏利息——比如1万元分12期，表面每期手续费0.7%（70元），实际年化利率约15%；最低还款则从消费日起按0.05%计息，利滚利更不划算。
再看借呗，作为现金借贷产品，它的“日息”是明码标价的，比如日息0.03%对应年化10.95%，但要注意“随借随还”和“固定分期”的差异。如果只是短期周转（比如1个月内），随借随还可能更省；若需长期使用，不如对比银行消费贷（部分年化低至4%-6%），避免高息负担。
最后是银行卡，信用卡的“取现”和“分期”最易产生利息。信用卡取现不仅有1%-3%的手续费，还会从取现当日起计0.05%日息；而分期看似“0利息”，实际手续费折算成年化利率可能高达13%-18%。相比之下，银行卡的“消费返现”“积分抵扣”权益更值得关注，合理使用能抵消部分成本。
总结来说，短期消费优先选花呗（用好免息期），应急借贷先比借呗和银行贷的利率，银行卡则侧重权益而非“透支”。记住：所有“先享后付”工具都不是“免费午餐”，算清利息、量入为出，才是避免“越花越穷”的关键。
