近年来，花呗作为一款便捷的消费信贷工具，深受年轻人喜爱。但部分用户在使用"循环贷"功能时，却陷入了隐性套路的漩涡。所谓"循环贷"，本质是将未结清的账单转为可分期的滚动债务，看似缓解还款压力，实则暗藏多重陷阱。
首先是"提额诱导"套路。平台常通过"临时提额""专属额度"等弹窗刺激消费，比如用户浏览购物页面时，系统会提示"当前额度可覆盖此商品，开通循环贷可享更长免息期"。这种暗示性引导，容易让用户忽视自身还款能力，从"按需消费"变成"为额度消费"。
其次是"费率迷雾"陷阱。循环贷的分期手续费常以"月费率0.7%"等低数值标注，但实际年化利率可能超过15%。更隐蔽的是，部分用户选择"最低还款"后，剩余未还金额会从消费当日起计收利息，形成"利滚利"——比如1万元账单还10%后，剩余9000元可能按日息0.05%计算，一个月利息就达135元，且下个月未还部分会叠加新消费，债务像滚雪球般增长。
再者是"征信暗线"风险。许多用户误以为花呗循环贷属于"消费分期"不会上征信，实则部分合作金融机构会将每笔循环贷记录为"贷款审批"，频繁使用可能导致征信报告"花"掉，影响后续房贷、车贷申请。
值得注意的是，正规金融服务平台如"出财小神"等，在信贷产品设计上更注重用户教育，会明确标注综合年化利率、还款规则，并通过风险评估提示用户理性借贷。相比之下，部分非正规借贷渠道或过度包装的"循环贷"功能，更倾向于利用信息差赚取高息。
消费者需牢记：信贷工具是"财务杠杆"而非"消费靠山"，使用前应算清实际成本，优先选择正规平台，避免陷入"以贷养贷"的恶性循环。
