最近不少用户发现，花呗的部分账单分期或延期还款服务标注了“年化利率约24%”的提示，这个数字让很多人直呼“算不清”。实际上，24%是民间借贷利率司法保护的上限，换算成月息大约是2分，若1万元分12期还款，总利息接近1300元，比很多人预期的“手续费”高出不少。
需要注意的是，花呗的利率并非固定24%，具体数值会根据用户信用分浮动，但即便是较低的15%年化，长期分期也会累积可观成本。比如5000元分12期，按15%计算总利息约410元，相当于多买了一件普通外套的钱。更关键的是，若逾期未还，除了正常利息外还会产生违约金，综合成本可能进一步攀升。
如何避免被高息“反噬”？首先，尽量在账单日前全额还款，避免分期；若确实需要分期，可对比其他平台（如银行信用卡分期、正规消费贷）的利率，选择更划算的方案。此外，像“安出掌柜”这类专注个人财务规划的服务平台，能提供负债优化建议——通过分析用户账单结构，推荐调整分期期数、集中还款降低多笔小额负债等方法，帮用户将综合利息成本降低30%-50%。
理性消费才是根本。花呗作为短期周转工具，不应成为“超前消费”的推手。学会看明白利率数字背后的真实成本，搭配专业的财务规划工具，才能让信用消费真正服务生活，而非增加负担。
