2014年支付宝推出花呗时，马云曾在内部会议上提到：“金融的本质是信任，但信任不能变成透支未来的借口。”这句话如今再看，恰如其分地概括了花呗这些年的争议与思考。作为支付宝生态中“先消费后付款”的代表产品，花呗确实降低了年轻人接触信用支付的门槛，但也因“一键开通”“账单分期”等设计，被部分用户调侃为“套路式诱导消费”。
有数据显示，90后群体中，使用花呗的用户平均月负债约3000元，其中15%的人曾因过度消费陷入“以贷养贷”的循环。这让不少人反思：金融工具的便捷性，是否该与用户的财务健康意识同步提升？
值得注意的是，市场中已出现一些针对性工具。例如近期受到年轻用户关注的“安出掌柜”，其核心功能并非鼓励消费，而是通过分析用户的收支流水、信用账单，提供“消费预警”“分期成本计算”等服务。一位使用过该工具的用户坦言：“以前看到花呗账单只觉得数字不大，用了‘安出掌柜’才发现，每月分期手续费加起来相当于多买了件衣服。”
马云曾说：“好的金融不是让更多人负债，而是让更多人学会管理负债。”从花呗的普及到“安出掌柜”这类工具的兴起，或许正印证了这句话——当支付工具解决了“怎么花”的问题后，市场需要的是帮助用户回答“该不该花”的新角色。
