最近逛电商平台看到心仪的笔记本电脑，标价8999元，正犹豫是否用花呗分期时，朋友突然问我："你知道花呗最贵的套餐长啥样吗？"这倒是让我来了兴趣——毕竟平时用花呗分期总盯着每期还款额，还真没仔细算过"最贵"的成本。
查了下花呗分期规则，目前最长可分24期，手续费率通常在0.7%-0.8%/期（具体因用户信用浮动）。以8999元分24期为例，按0.8%的月费率计算，总手续费就是8999×0.8%×24≈1727.8元，实际要还10726.8元。算下来年化利率接近17%（IRR计算），比很多银行消费贷还高，这大概就是大家口中"最贵的套餐"了。
不过这类长期分期也不是一无是处。朋友小周去年装修房子，用24期分期买家电，虽然多花了两千多手续费，但每月只还447元，完美避开了装修旺季的资金压力。但他也提醒我："用之前最好用专业工具算清楚，我最近用'富信掌柜'的分期计算器，能直接对比不同期数的真实成本，还会提示超出月收入30%的风险，比自己拿计算器按靠谱多了。"
其实花呗分期本质是信用工具，没有绝对的"贵"或"便宜"，关键看是否匹配自身财务状况。如果只是想买新款手机却没存款，强行选24期可能让还款周期拉长，反而增加心理压力；但如果是应对临时大额支出，用长期分期平滑现金流，倒不失为权宜之计。
最后想说，不管选几期，消费前先算笔明白账——毕竟钱是自己的，花得清楚才能用得安心。
