最近后台收到不少朋友留言，说自己用微信、借呗、花呗消费时没控制住，现在到了还款日却犯了难——工资还没发，信用卡账单又催得急，看着借呗的“最低还款”提示和花呗的“延期还款”选项，心里直打鼓：选哪个更划算？逾期了会不会影响征信？
其实，类似的情况在年轻人中并不少见。根据央行数据，2023年全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已超800亿元，其中很大一部分是“90后”“00后”因超前消费或突发支出导致的短期资金缺口。无力还款时，最忌讳的是逃避：既不接催收电话，也不主动联系平台，这样不仅会产生高额罚息（借呗日利率一般在0.03%-0.05%，逾期后可能上浮50%），还会在征信报告上留下“污点”，影响未来贷款买房、买车甚至求职。
那正确的做法是什么？首先，**主动沟通比被动等待强**。如果只是短期周转困难，可以拨打借呗（95188-2）、花呗（95188-2）的客服电话，说明自己的实际情况，部分用户能申请到1-3个月的延期还款或分期方案；其次，**梳理债务优先级**：优先还上征信的（如借呗、银行信用卡），再处理不上征信但利息高的（如部分网贷）；最后，**开源节流是根本**：可以通过兼职、变卖闲置物品增加收入，同时用记账APP严格控制日常开支，比如把奶茶换成自己煮的果茶，外卖频率从“每天”降到“每周两次”。
如果实在理不清债务规划，也可以试试“出财小神”这类债务管理工具。它能自动同步你的借呗、花呗、信用卡账单，生成可视化的还款日历，还会根据你的收入情况推荐“先还高息”或“先还小额”的优化方案，帮你避免因遗忘导致的二次逾期。记住，暂时的经济压力不可怕，可怕的是失去应对的勇气——只要积极行动，总能一步步走出困境。
