“扫码即付，下月还款”——这是花呗最吸引人的标语。作为一款主打“先消费后付款”的信用支付工具，花呗凭借“无门槛开通、秒级到账、场景全覆盖”的便捷性，迅速成为年轻人的“支付标配”。但在“便捷”的糖衣下，一些隐藏的“套路”正悄然影响着用户的消费习惯与财务健康。
刚工作一年的小张就是典型例子。月薪5000元的他，原本习惯用现金消费，开通花呗后，“反正下个月才还”的心理让他逐渐放松了预算控制：一杯38元的咖啡、一件499元的外套、甚至一次1280元的短途旅行……这些消费被他分拆成多笔“小额支出”，直到收到账单时才发现，当月需还金额已达4200元。为避免逾期，他选择了12期分期，页面显示“每期手续费仅0.7%”，看似每月多付29.4元，但实际年化利率高达15.27%——这远超银行一年期消费贷的平均水平。
更隐蔽的是“自动提额”与“支付优先”的设计。许多用户发现，花呗会在“双11”“618”等购物节前夕悄悄提升额度，从最初的3000元涨到1万元，“不用白不用”的心态进一步刺激冲动消费；而在支付时，支付宝默认优先使用花呗，用户若想切换支付方式，需多点击2-3次，这种“操作门槛”无形中增加了花呗的使用频率。此外，部分用户因疏忽忘记还款，花呗的“自动扣款”虽便捷，却可能因绑定银行卡余额不足导致逾期，进而产生高额罚息（日利率0.05%，年化18.25%），甚至影响征信。
便捷是工具的优势，但“无感知负债”的风险需警惕。花呗的本质是消费信贷，过度依赖可能让用户陷入“拆东墙补西墙”的循环。理性使用的关键在于：明确消费需求而非被“免息分期”诱导、定期查看账单明细、设置支付限额——毕竟，真正的便捷，不该以透支未来为代价。
