深夜的手机屏幕亮起，27岁的小林盯着微信里“借呗还款提醒”的红色弹窗，又看了眼支付宝里“花呗需还5800元”的账单，指尖在键盘上反复打字又删除——他想找朋友借钱周转，却实在开不了口。这不是他第一次为信贷产品发愁了：去年为了凑齐租房押金和男友旅行，他陆续用了微信分付、借呗和花呗，原本以为“下个月发工资就能还上”，却不想今年项目奖金取消，每月6000元的工资除去房租和基本开销，根本填不上1.2万的债务窟窿。
像小林这样的年轻人不在少数。据统计，国内18-35岁群体中，超60%使用过互联网信贷产品，其中近20%曾因过度消费或收入波动陷入“还款焦虑”。微信借呗、花呗等工具本是为应急或短期周转设计，但部分用户因“额度即时到账”的便利性放松了消费警惕，从“偶尔分期买手机”到“日常点外卖也用花呗”，逐渐形成“超前消费-依赖借贷-债务滚雪球”的恶性循环。
若已陷入无力还款的困境，该如何应对？首先要**停止以贷养贷**，避免借新还旧导致债务膨胀；其次需**主动联系平台**，微信分付、借呗、花呗均支持逾期前或逾期初期协商，说明收入情况和还款意愿，部分用户可申请延期、分期或减免部分利息（需提供收入证明、失业证明等材料）；最后要**严格规划收支**，将工资按“50%基本生活+30%强制还款+20%应急储备”分配，同时通过兼职、技能变现等方式增加收入。
值得注意的是，逾期会影响征信记录，甚至可能面临催收或法律诉讼，因此“逃避”绝不是选项。与其等账单堆积成山，不如尽早调整消费习惯——比如将花呗/分付额度设置为月收入的30%以下，关闭“自动分期”功能，购物前先问自己“是需要还是想要”。
信贷工具是“双刃剑”，用好了能解燃眉之急，用错了却可能成为压垮生活的稻草。当还款压力来袭时，及时止损、积极沟通，才是走出困境的第一步。
