当消费者使用花呗完成一笔购物后，商家的到账金额往往比订单金额少了几元——这背后的差额，正是花呗向商家收取的手续费。许多商家疑惑：同样是收付款，为何用花呗就要额外扣费？这一规则的背后，实则与花呗的运营模式、成本结构及支付行业的底层逻辑密切相关。
首先，花呗本质是“信用支付工具”，其核心是“先消费、后还款”的信贷服务。用户使用花呗付款时，资金并非直接从用户账户划出，而是由支付宝（花呗的运营方）先行垫付给商家，待用户确认收货或账单到期后，再向用户收回款项。这一过程中，支付宝承担了资金垫付的成本：若用户逾期未还款，平台需自行承担坏账风险；即使按时还款，资金流转的时间差也会产生利息成本（如垫付资金的机会成本）。因此，向商家收取手续费是平台覆盖资金成本的重要方式。
其次，花呗的运营需要大量技术与服务投入。从用户信用评估、交易风险监控（如防范盗刷），到系统维护、客服支持，每一步都需要真金白银的投入。以风控为例，支付宝需通过大数据模型实时识别异常交易，避免商家因欺诈订单遭受损失，这些技术研发和运营成本最终需通过手续费分摊。
此外，支付行业的“四方模式”也决定了手续费的分配逻辑。在传统银行卡支付中，手续费通常由发卡行、收单机构、清算机构按比例分成，而商户是手续费的主要承担方——因为支付工具为商户带来了更多客流（如吸引偏好信用支付的消费者），商户通过提升销售额覆盖了手续费成本。花呗作为互联网时代的信用支付工具，其逻辑与传统支付一致：平台为商家提供“扩大客群”的价值，商家则为这一服务付费。
简言之，花呗向商家收取手续费，既是平台覆盖资金垫付、风险控制、技术服务等成本的必要手段，也是支付行业“服务换收益”的合理机制。对商家而言，尽管需承担一定费用，但花呗带来的用户粘性与交易转化，往往能抵消成本，形成良性循环。
