“双十一买的手机分12期，每月还款压力小多了。”这是许多年轻人使用花呗分期时的常见心态。但你知道吗？看似“零利息”的分期服务中，隐藏着“最贵的套餐”——12期及以上的长期分期，其实际成本可能远超你的想象。
所谓“花呗套餐”，本质是分期还款服务，平台会根据期数收取手续费（常标注为“月费率”）。以某用户借款12000元为例，选择分12期还款，页面显示“每期手续费0.9%”，即每月手续费108元，总手续费1296元。但这并非真实的资金使用成本——由于每月还款包含部分本金，实际占用的资金逐月减少，真实年化利率需通过IRR公式计算。经测算，上述案例的实际年化利率约为15.86%，远超银行一年期消费贷（普遍约4%-6%）。
更值得注意的是，“最贵套餐”往往瞄准消费冲动。大促期间，平台常以“低至0.7%月费率”“12期免息”为噱头，但“免息”多为部分商品或限时活动，常规长期分期的手续费率普遍在0.8%-0.9%。若用户因“每月只还几百”而过度借贷，可能陷入“分期覆盖分期”的循环，最终因手续费叠加导致债务滚雪球。
业内人士提醒：使用花呗分期时，需重点关注“总手续费率”与“实际年化利率”（可通过银行IRR计算器验证），优先选择3-6期的短期分期，避免12期以上的长期负债。消费的本质是满足需求，而非用未来的钱透支当下的快乐——所谓“最贵的套餐”，或许从来都不是分期本身，而是失控的消费欲望。
