“这个月先花呗分期，24期慢慢还吧。”最近，刚入手新手机的小琳对着账单这样安慰自己。如今，越来越多年轻人习惯用花呗解决大额消费需求，而“24期”作为部分平台推出的长期分期选项，看似降低了每月还款压力，实际利息成本却容易被忽视。
首先，花呗分期的“利息”本质是分期手续费，具体费率因用户信用和活动不同浮动（以常见月费率0.75%为例）。若消费12000元分24期，每期手续费=12000×0.75%=90元，24期总手续费=90×24=2160元，实际需还款14160元。表面看每月仅还500元本金+90元手续费，压力不大，但隐藏的“真实年化利率”才是关键——由于本金逐月减少，而手续费始终按初始本金计算，实际资金使用成本远高于名义费率。通过IRR公式计算，上述例子的年化利率约16.22%，接近银行信用卡分期的2倍。
更需警惕的是长期分期的“滚雪球”效应。24期跨度长达2年，若期间收入波动或新增消费，很可能陷入“以贷养贷”循环。央行数据显示，90后平均负债约13万元，其中分期消费占比超40%，过度依赖长期分期已成为年轻人债务风险的重要诱因。
业内人士建议，选择花呗分期时，优先考虑12期以内的短期方案；若确实需要长期分期，需提前用“总手续费/（本金×期数）×12”粗略估算年化利率，并对比银行消费贷（通常年化4%-8%）。毕竟，“低月供”不等于“低成本”，理性规划消费周期，才是避免财务压力的关键。
