"上个月想买新手机，看到花呗分期写着'月费率0.7%，12期总费用仅336元'，我觉得每月多还28块挺轻松，结果仔细一算才发现被套路了！"刚工作一年的小王向记者吐槽。近年来，花呗分期因"零首付、低门槛"成为年轻人消费的常用工具，但看似友好的分期服务背后，隐藏着不少容易被忽视的"消费陷阱"。
首先是"费率"与"利率"的文字游戏。平台宣传的"月费率0.7%"，实际是按初始本金计算的手续费，而非等额本息下的真实年化利率。以12期分期4000元为例，每月还款本金约333元，手续费28元，但随着本金逐月减少，实际占用的资金越来越少，真实年化利率却高达15%以上，远超银行信用卡分期。
其次是"提前还款仍收全额手续费"的霸王条款。部分用户以为提前结清能减少费用，却发现花呗分期提前还款时，剩余期数的手续费仍需一次性支付。小王尝试提前3个月还款，本以为能省84元，结果仍被扣除了剩余3期的手续费，"相当于提前还款还要交'违约金'，根本不划算"。
更隐蔽的是"自动分期"的默认勾选。很多用户在付款时，页面会默认勾选"3期分期"选项，若不注意取消，小额消费也会被强制分期。大学生小林曾因网购200元的卫衣被自动分3期，虽然每期多还2元，但积少成多，一年下来额外支出近百元。
业内人士提醒，使用分期服务前需仔细阅读合同，用"IRR公式"计算真实年化利率；关闭"自动分期"功能，避免被动负债；尽量选择3-6期的短期分期，减少利息成本。消费的本质是满足需求，别让分期"小甜头"变成还款"大负担"。
