“王姐，您这女装店要是开通花呗分期，能吸引更多年轻顾客，客单价至少涨20%！”站在社区女装店门口，花呗推广员小周又一次递出合作资料，却换来店主王芳的摇头：“小周啊，不是我不想接，是真算不过来账。”
最近几个月，小周在二线城市的社区商圈推广花呗分期服务，碰了一鼻子灰。走访的30多家中小商家里，超过七成明确拒绝，理由集中在“成本高”“麻烦多”“没效果”。
“分期手续费是大头。”王芳翻开记账本，指着上个月的流水说，“我家夏装均价300块，顾客分3期的话，平台要收我1.5%的手续费，也就是4.5元。看起来不多，但我一件衣服利润才50块，这手续费就占了9%。要是分6期，费率涨到3%，10块钱就没了，相当于白送双袜子。”她坦言，小店月销量100件，分期手续费一年要多支出几千元，“不如直接打折促销实在”。
五金店老板陈师傅的顾虑更实际：“操作太麻烦！顾客用分期要扫码、填信息，我还得在后台确认，碰到老年人根本不会用。”他的店铺主要客群是附近装修工和中老年居民，“大家要么现金结账，要么用微信直接转，分期对我这儿的客人来说‘没必要’”。
某支付平台数据显示，2023年中小微商家平均利润率仅6.2%，而花呗分期手续费普遍在1.5%-3%之间，对本就“薄利多销”的小商家而言，这相当于直接压缩利润空间。此外，分期服务需要商家额外学习后台操作、应对售后纠纷，部分商家直言“精力跟不上”。
面对推广阻力，花呗团队也在调整策略：针对小商家推出“0手续费首月”补贴，简化签约流程至3步，甚至联合部分商圈推出“分期满减”活动。但在王芳看来，“关键是得让分期真正带来增量顾客。如果用分期的客人没多，手续费就是白掏。”
从“香饽饽”到“难推广”，花呗分期的困境折射出中小商家的生存现实——在流量焦虑与成本压力之间，他们更愿意为“确定性收益”买单。要让分期服务真正“下沉”，或许需要平台更精准的用户匹配、更灵活的费率设计，以及更实在的增量保障。
