提到“花呗”和“借呗”，用户首先会想到支付宝。但近年来，微信也悄然推出了类似的消费信贷产品——“分付”和“微粒贷”，被不少用户称为“微信版花呗”和“微信版借呗”。这两款产品究竟怎么用？和支付宝的同类功能有何区别？
先看“微信版花呗”分付。作为一款“边用边还”的消费信贷工具，分付支持用户在微信支付时直接使用额度，覆盖餐饮、购物、出行等场景，类似于“先消费后付款”。与花呗的“按月还款”不同，分付采用按日计息（日利率约0.02%-0.05%），用户无需在固定还款日全额还款，可随时还任意金额，未还部分继续计息。不过，分付不支持账单分期或延期还款，若逾期还会影响信用。目前分付采用“白名单制”，需微信根据用户信用、支付习惯等综合评估后开放，并非所有用户都能开通。
再看“微信版借呗”微粒贷。作为一款纯线上小额信用贷款产品，微粒贷主打“随借随还”，额度最高30万元（具体以页面为准），借款后按日计息（年化利率约10.95%-18.25%），支持提前还款且无额外手续费。与借呗类似，微粒贷同样采用邀请制，用户需通过微信“钱包-微粒贷借钱”入口查看是否有额度。值得注意的是，微粒贷由银行等金融机构放款，借款记录会上报央行征信，频繁借贷可能影响其他贷款审批。
对比支付宝的花呗、借呗，微信的分付和微粒贷在功能逻辑上相似，但细节差异明显：花呗有最长40天免息期，分付则无免息期；借呗和微粒贷均为贷款产品，但微粒贷的开通门槛相对更“隐蔽”，依赖微信生态内的信用积累。
需要提醒的是，无论是分付、微粒贷还是花呗、借呗，本质都是信贷工具，过度使用可能导致负债压力。用户需根据自身还款能力理性借贷，避免因逾期影响个人信用。
