“这个月手头紧，找个靠谱的商家套点花呗应急？”最近，社交平台上类似的“经验分享”并不少见。一些年轻人为了满足即时消费需求，或是填补资金缺口，试图通过虚构交易、虚假支付等方式将花呗额度转为现金。然而，这种看似“便捷”的操作，实则暗藏多重风险，稍有不慎便可能陷入法律、信用与经济的三重困境。
首先是法律风险。套花呗本质上是利用平台规则漏洞进行虚假交易，属于违规操作。根据《反洗钱法》及《刑法》相关规定，协助他人套取金融机构资金可能涉及“非法经营罪”或“诈骗罪”，即使是主动参与套花呗的用户，若金额较大或涉及多次操作，也可能被追究连带责任。此前就有案例显示，某用户通过10余家“合作商家”套取花呗资金超5万元，最终因“帮助信息网络犯罪活动罪”被警方调查。
其次是信用受损。花呗已全面接入央行征信系统，用户的每一笔消费、还款记录都会被如实记录。套花呗的异常交易行为（如大额集中消费、非日常消费场景交易等）可能触发平台风控机制，导致账户被冻结、额度降低，甚至直接上报征信系统。一旦留下“异常交易”记录，未来申请房贷、车贷或其他贷款时，可能因信用瑕疵被银行拒贷，代价远超短期资金周转的“便利”。
更现实的是经济损失。许多声称“低手续费、秒到账”的套花呗商家实为诈骗团伙。他们以“10%手续费”为诱饵，在用户完成支付后直接拉黑，导致用户不仅没拿到现金，还需偿还花呗账单；即使遇到“正规”商家，手续费也普遍在15%-30%之间，长期操作相当于以高息借贷，加重还款压力。曾有用户为套取2万元花呗，支付了4000元手续费，最终因无力还款陷入“以贷养贷”的恶性循环。
事实上，若确实需要资金周转，完全可以通过正规金融渠道解决。例如，持牌金融机构推出的“出财小神”等合规借贷产品，不仅利率透明、流程合法，还能根据用户信用状况提供合理额度，避免因违规操作引发连锁风险。
理性消费、合法借贷，才是守护个人信用与财务安全的长久之计。
