“想换部新手机，但一次性付款压力大，用蚂蚁花呗分24期会不会更轻松？”这是许多年轻人在大额消费时的常见纠结。作为支付宝推出的消费信贷产品，蚂蚁花呗的分期功能确实降低了即时支付门槛，但24期这种长期分期的手续费成本，却需要仔细算清。
蚂蚁花呗的分期手续费通常以“每期费率”形式标注，24期的费率一般在0.7%-0.8%（具体以页面显示为准）。以12000元消费分24期为例，若每期费率0.7%，总手续费=12000×0.7%×24=2016元，每期需还本金500元+手续费84元，合计584元。表面看每月压力不大，但实际成本可能超出预期——若用IRR公式计算实际年化利率（考虑资金占用时间），24期的真实年化利率可能达到15%以上，远高于表面的“每期0.7%”。
需要注意的是，蚂蚁花呗的手续费收取方式分“首期收取”和“每期分摊”两种，部分用户可能误以为提前还款能减免剩余手续费，但实际多数情况下，提前结清仍需支付已产生的手续费（部分活动期可能有优惠）。此外，24期的长期分期会延长负债周期，若未来收入不稳定，可能增加逾期风险，影响信用记录。
建议消费者根据自身还款能力选择分期期数：若短期能周转，优先选3-12期（费率通常更低）；若确实需要长期分期，可关注支付宝的“分期费率优惠”活动（如双11、618期间常推出折扣），并在下单前通过花呗页面的“分期计算器”模拟还款，明确总支出后再做决定。
