周末的奶茶店外，24岁的小琳刷开手机，习惯性点开花呗付款。这已是她本月第12次用花呗消费——从早餐的煎饼果子到直播间冲动下单的连衣裙，额度像被施了“膨胀魔法”，直到还款日短信弹出“需还4800元”时，她才惊觉：工资到账才3500元。
“以前总觉得花呗是‘免费的钱’，现在才懂，每笔消费都带着隐形利息。”小琳的经历并非个例。据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，近六成90后使用过信贷产品，其中超三成将花呗作为“日常支付工具”。便捷的“先享后付”模式，让“今天花明天的钱”变成本能，但“明天的钱”若超出承受范围，便成了压在肩头的重担。
于是，“戴套花呗”的说法在年轻人中悄然流行——这里的“套”不是物理防护，而是给消费欲望套上“安全绳”。小琳调整了三个习惯：首先，将花呗额度主动降到月收入的1/3（2000元），强制设置“消费上限”；其次，每天睡前用记账APP复盘，把“奶茶+咖啡”的38元标红，提醒自己“非必要支出”；最后，下单前必问三个问题：“一周后还想要吗？”“有替代品吗？”“这笔钱能覆盖下月房租吗？”
三个月后，她的花呗账单稳定在1500元左右，工资结余还能存下500元。“以前是被额度推着走，现在是自己掌控节奏。”小琳说，“花呗本身是工具，危险的从来不是工具，而是失控的欲望。”
在消费主义浪潮里，“戴套花呗”或许是年轻人自我保护的智慧：不拒绝便利，也不纵容贪婪；享受“先享后付”的轻盈，更守住“量入为出”的底线。毕竟，真正的消费自由，不是想买就买，而是买完不慌。
