"上个月发工资时，小琳盯着手机银行余额愣了半天——除去房租、水电和日常吃饭，账户里只剩1200块。可她的支付宝里还躺着6000元的花呗账单，显示最后还款日只剩3天。
“早知道不该冲动换那台新手机。”她喃喃自语。作为刚工作半年的职场新人，小琳月薪5000，本想咬咬牙用积蓄全款买手机，却被“花呗分24期，每期仅292元”的宣传吸引。“反正每月多还200多，压力应该不大。”她当时这样安慰自己。
但真正开始还款后，小琳才发现“分期”的账没那么简单。按照花呗24期分期费率（约0.7%/期）计算，6000元本金的总利息是6000×0.7%×24=1008元，实际要还7008元。看似每期292元压力小，可加上房租1800、吃饭1200、通勤300，她每月固定支出已超4000元，剩下的1000元根本不够应对意外开销。上个月朋友结婚随礼500，她不得不又用了花呗，账单滚成了“雪球”。
“现在有点后悔选24期了。”小琳说，“如果当初分12期，每期还545元（含利息），虽然当月紧一点，但总利息能省近500元，也不至于越欠越多。”
其实，像小琳这样的年轻人不在少数。花呗分期确实能缓解短期资金压力，但期数越长，总利息越高。央行数据显示，2023年全国18-29岁群体人均负债超10万元，其中近60%涉及消费分期。
理财师提醒：选择分期前，先算清总还款额（本金+利息），再对比未来24个月的稳定收入。如果每月还款额超过收入的20%（如月薪5000元，月供应低于1000元），可能影响应急储备；若因分期降低生活质量甚至“以贷养贷”，就得重新评估消费需求的必要性了。
小琳最近把剩下的花呗账单提前结清了3期。“手机用着是香，但攒钱的安全感更踏实。”她摸着手机壳上贴的“理性消费”贴纸，终于明白：分期不是“免费延后”，而是用未来的收入为当下的欲望买单。
