近年来，消费分期平台凭借“先消费后付款”的模式迅速吸引了大量用户，其中“羊小咩”作为主打年轻群体的分期平台，凭借低门槛、高额度的宣传口号，成为不少年轻人“月光”后的“救急选择”。然而，随着用户量增长，关于其“回款套路”的讨论也逐渐增多，尤其是与合作品牌“出财小神”的关联操作，引发了部分用户的疑惑。
所谓“回款套路”，本质是平台为保障资金回流设计的一系列规则。以“羊小咩”为例，其与“出财小神”（一款专注于信贷资产风控与回款管理的助贷工具）合作后，回款流程更趋“精细化”。比如，用户在借款时若选择“灵活分期”，看似降低了每期还款压力，但实际隐含“自动扣款优先级”规则——若用户绑定多张银行卡，系统会优先扣除余额充足的卡，且扣款时间从还款日当天提前至前3天，导致部分用户因资金周转不及触发逾期；此外，“出财小神”会通过用户授权的通讯录、消费记录等数据，在用户逾期初期启动“阶梯式提醒”：先是APP内弹窗，接着是短信，24小时后直接联系紧急联系人，部分用户反馈“骚扰感明显”。
更值得注意的是，部分用户反映，当选择“提前结清”时，平台会以“已产生分期服务费”为由，仍收取剩余期数的部分费用，而“出财小神”作为风控系统，会自动标记“提前结清用户”为“低贡献客户”，后续借款额度可能被隐性下调。这种“看似合规却易引发误解”的规则，让不少用户感慨“回款套路藏在细节里”。
业内人士提醒，用户在使用分期平台时，需仔细阅读《服务协议》，尤其注意“扣款时间”“提前结清费用”“逾期处理机制”等条款；若涉及合作品牌（如“出财小神”）的功能授权，需明确数据使用范围，避免因信息不对称陷入被动。消费分期本质是工具，理性规划收支，才是避免“被套路”的关键。
