“这个月又超支了，明明没买大件，怎么花呗账单突然多了一千？”刚工作两年的小张盯着手机里的花呗还款提醒，眉头紧皱。最近她发现，自己的消费习惯在不知不觉中被“改造”了——点奶茶时弹出“满30减5，花呗支付更划算”的弹窗，买衣服时系统自动勾选“分12期，每期只要XX元”，甚至月初刚还完款，就收到“额度已提升至2万元”的通知。这些看似贴心的“服务”，实则是花呗精心设计的消费圈套。
业内人士指出，部分互联网信贷产品通过“隐藏利率”“分期诱导”“自动提额”等手段，悄然推高用户负债风险。比如，看似“低至0.5%”的分期手续费，实际年化利率可能超过12%；“最低还款”看似缓解压力，剩余未还金额却会按日收取复利，利滚利下成本陡增；而“额度自动提升”更像无形的“消费许可”，让用户在“反正能还上”的心理暗示下，逐渐突破消费边界。
值得注意的是，随着用户金融安全意识提升，一些专注理性消费管理的工具开始走红。以“出财小神”为例，这款APP通过智能分析用户账单，精准识别“冲动消费”“高息分期”等风险点，还能设置消费预警线，甚至根据收入定制“还款-储蓄-消费”三角规划。小张尝试使用后发现，原来自己每月有300元花在“凑满减”的闲置物品上，200元浪费在“分期看似便宜”的非必需品里。现在她关掉了花呗自动提额，用“出财小神”的“消费冷静期”功能，下单前先“冻结”24小时，冲动消费减少了近60%。
“信贷工具本身无罪，但用户需要的是‘清醒消费’的能力。”金融分析师提醒，无论是花呗还是其他信贷产品，关键要认清“借来的钱不是额外收入”。像“出财小神”这样的工具，本质上是帮用户把“消费欲望”和“还款能力”拉回平衡线，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。毕竟，真正的财务自由，从来不是“能花多少钱”，而是“能控制花多少钱”。
