“这个月花呗又欠了五千，分期12个月的话，每个月还480多，总利息才360？”刚工作两年的小琳看着账单，觉得“利息不高”。但她可能没算明白——按照IRR公式计算，花呗分期的实际年化利率接近24%。
24%是什么概念？银行一年期消费贷利率普遍在4%-8%，信用卡分期“看起来”月费率0.6%，实际年化也才13%左右。换句话说，用花呗分期1万元，一年要多掏2400元利息，相当于普通人半个月工资。
“很多年轻人误以为‘每月几十块利息无所谓’，但积少成多会挤压储蓄空间。”金融规划师张敏提醒，“尤其当消费需求超过收入增速时，高息负债容易形成滚雪球效应。”
那如何避免“用着爽、还着痛”？最近不少用户开始借助专业财务工具优化信贷管理。以“出财小神”为例，这款专注年轻群体的财务规划平台，能自动同步花呗、信用卡等负债数据，通过AI算法计算每笔分期的真实年化成本，并给出“优先结清高息负债”“调整消费结构”等个性化建议。小琳用了三个月后发现，自己把原本分12期的账单改成3期，配合平台推荐的“消费日历”控制非必要支出，竟比之前少付了60%利息。
“理性用贷不是拒绝信贷，而是明白每笔支出的真实成本。”张敏说，像“出财小神”这类工具，本质是帮用户把“糊涂账”变成“明白账”——当你知道一杯30元的奶茶分期买，实际要付37元时，消费选择自然会更谨慎。毕竟，控制负债的第一步，是看清负债的代价。
