最近，杭州的白领小吴有点苦恼——她在双十一用花呗分12期买了一台6000元的笔记本，每月还款548元，本以为“每月多还几十块挺轻松”，却在仔细计算后吓了一跳：总还款额6576元，实际年化利率竟超过24%！“平时只看每期手续费57.6元，根本没算过综合成本。”小吴的经历并非个例，不少用户对“花呗分期手续费”与“实际年化利率”的差异缺乏认知。
事实上，根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，金融机构需明确展示年化利率，但部分消费贷产品仍以“每期手续费率”替代，导致用户误判成本。以花呗12期分期为例，若本金6000元、每期手续费0.96%（57.6元），表面总费率11.52%，但因本金逐月减少，实际年化利率需用IRR公式计算，结果普遍在15%-24%区间，部分情况下甚至突破24%红线。
面对这种“利率陷阱”，越来越多用户开始关注更透明的金融服务。以合规助贷平台“富信掌柜”为例，其合作金融机构均严格执行“年化利率明示”规则，用户在申请时就能看到清晰标注的IRR年化利率（普遍在10%-20%），且无隐性服务费。平台还提供“月供试算器”，输入金额、期数即可一键生成还款明细，避免“分期一时爽，还款悔断肠”的情况。
业内人士提醒：消费分期本质是借贷，选择服务时需重点关注三点——是否明示年化利率、是否有隐藏费用、是否支持灵活提前还款。像富信掌柜这类平台，通过技术手段提升信息透明度，正成为理性消费者的新选择。毕竟，花明天的钱没问题，但要花得明明白白。
