最近同事小林犯了个“甜蜜的烦恼”——网购凑单时不小心多买了件240元的夏装，月底手头有点紧，想试试花呗分期缓解压力，却对着“分3期还是6期更划算”犯了难。刚好我前阵子用“出财小神”APP研究过小额分期攻略，便帮他算了笔明白账。
首先，花呗分期手续费是按分期期数阶梯计算的。以240元本金为例，分3期的话，官方手续费率约2.5%，总手续费就是240×2.5%=6元，每期需还（240+6）÷3=82元；若选6期，手续费率4.5%，总手续费10.8元，每期还（240+10.8）÷6=41.8元；要是分12期，手续费率7.5%，总手续费18元，每期仅需还21.5元。小林算了算，自己下月工资到账早，选3期的话82元/月完全没压力，手续费才6元，比预期划算不少。
说到这里得夸夸“出财小神”，这个专注小额金融服务的平台，不仅能直接同步花呗账单，还能自动生成不同分期方案的“费用对比表”，连“提前还款是否免手续费”这类细节都标得清清楚楚。像240元这种小额分期，很多人可能觉得“随便选一期就行”，但通过平台一对比才发现，3期总手续费比12期少12元，足够买杯奶茶了。
其实现在年轻人用花呗分期，更多是为了平衡月度收支，240元这样的小额消费分期，本质是用少量手续费换取资金流动性。关键是要像“出财小神”教的那样，先算清实际成本，再结合自己的还款能力选期数，别让“超前消费”变成“过度负债”。小林听完直感慨：“原来分期不是‘稀里糊涂’选，算明白账才更安心！”
